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3Jane無抵押借貸創(chuàng)新模式如何重塑鏈上市場格局

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Jane無抵押借貸創(chuàng)新模式如何重塑鏈上市場格局"

DeFi 貨幣市場曾被視為顛覆傳統(tǒng)金融的革新力量，但現(xiàn)實卻令人失望。盡管鏈上借貸活動依然活躍，其在普通用戶和機構(gòu)中的滲透率遠未達到早期預期。是什么制約了 DeFi 借貸的發(fā)展？或許不是用戶體驗、智能合約風險或其他因素，而是無法提供低額或無抵押借貸這一核心痛點。無論是工薪階層申請抵押借貸，還是企業(yè)并購融資，實現(xiàn)超額借貸都至關(guān)重要。加密領(lǐng)域的無抵押借貸一直被視為”不可能三角”，因為缺乏讓去中心化協(xié)議訪問用戶信息的機制，借款人難以證明信用評分或償還能力。

3Jane 結(jié)合了 CeFi 和 DeFi 的優(yōu)勢，采用創(chuàng)新方法解決無抵押借貸難題。本文將深入分析其項目白皮書，探討無抵押借貸如何重塑鏈上市場格局。

### 無抵押借貸現(xiàn)狀

傳統(tǒng)無抵押信貸市場規(guī)模高達 12 萬億美元，但在 DeFi 領(lǐng)域幾乎為零——尤其是零售端。雖然 Maple Finance 和 Goldfinch 等協(xié)議嘗試通過 DeFi 智能合約向機構(gòu)提供貸款，但市場規(guī)模依然微不足道。加密領(lǐng)域的中心化借貸市場尚未恢復到 2021 年的鼎盛時期，Celsius 和 Genesis OTC 等主要參與者已退出舞臺。2022 年的市場停滯至今仍未完全恢復，盡管這有助于確保本輪周期的相對穩(wěn)定，但市場空白依然存在。對于主流資產(chǎn)和大型市值資產(chǎn)而言，機構(gòu)貸款仍是流動性最大化的關(guān)鍵，而無抵押借貸的引入可能帶來革命性變化。如果 3Jane 等解決方案能夠成功落地并廣泛應用，這將是 DeFi 借貸市場的重大突破。

### 3Jane 的創(chuàng)新背景

3Jane 通過優(yōu)化法幣到加密貨幣的入金流程，巧妙繞過了無抵押貸款的主要障礙。自上輪周期以來，加密用戶體驗顯著改善，入金便利性是重要進步之一。Plaid 提供的 API 服務讓用戶能夠?qū)⑵溷y行賬戶連接到金融科技應用，包括 Robinhood。3Jane 最初正是利用 Plaid 將鏈下信用數(shù)據(jù)與鏈上以太坊地址關(guān)聯(lián)起來的。在用戶隱私保護方面，Jane3 協(xié)議采用 zkTLS 技術(shù)安全傳輸鏈下數(shù)據(jù)。

承銷過程并非在鏈上完成，而是由鏈下算法根據(jù)借款人風險進行調(diào)整。影響信譽的因素包括：錢包余額和潛在 DeFi 活動、銀行余額和假定收入，以及與銀行賬戶關(guān)聯(lián)的信用數(shù)據(jù)。Plaid 本身不提取信用記錄，而是由其他專業(yè)機構(gòu)完成。綜合評估后，即可發(fā)放貸款。

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### 3Jane 的運作機制

放款人通過存入 USDC 鑄造 3Jane 原生代幣 USD3 或 sUSD3，并承擔部分信貸風險。由于貸款完全無抵押，建立有效的還款保障機制至關(guān)重要。若借款人無法按時履約，平臺將面臨貸款人撤離、流動性枯竭的系統(tǒng)性風險。3Jane 上的未償債務被視為信用卡或其他無擔保債務，違約可能導致信用評分大幅削減，甚至面臨被催收的威脅。

該協(xié)議會將不良資產(chǎn)拍賣給美國催收機構(gòu)，這些機構(gòu)將獲得債務的一部分，剩余部分歸原始放款人所有?？紤]到加密貨幣的國際屬性，對違約的威懾力度尚不明確，但這一機制仍展示了鏈上行動會產(chǎn)生鏈下后果的典型案例——除了破產(chǎn)或漏洞利用外，這種情況并不常見。

### 用戶群體與數(shù)據(jù)管理

3Jane 自稱的用戶群包括個人交易員、礦工、企業(yè)甚至 AI 代理，這意味著服務主要面向重資產(chǎn)用戶。這種定位可能讓放款人更放心，因為如果用戶無法償還，追債過程也相對容易。用戶可以在償還貸款后從平臺上刪除個人數(shù)據(jù)，因為在催收過程中這些數(shù)據(jù)至關(guān)重要。這些數(shù)據(jù)將與競標未償還貸款的特定催收機構(gòu)共享。

### 總結(jié)

3Jane 代表了一種解決無抵押借貸問題的獨特方案。盡管該項目主要服務于超高凈值個人（UHNWIs）甚至機構(gòu)，與過去看到的中心化無抵押借貸模式相似，但它仍提供了有趣案例，展示了 ZK-tech 和 Web2 集成進步下，加密貨幣提供借貸方案的可能性。這一創(chuàng)新不僅可能重塑 DeFi 借貸市場，也為傳統(tǒng)金融與區(qū)塊鏈技術(shù)的融合開辟了新路徑。

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